众安在线深度报告:金融科技第一股

1评论 2017-11-15 08:05:15 来源:金融界网站 股市惊现“黑科技”

  安信金融赵湘怀

  报告摘要

  股东背景强大,业务扩张迅速。2013年10月众安在线注册成立,其股东实力雄厚。同年11月众安在线成为中国首家取得互联网保险牌照的互联网公司。公司开始运营后立刻凭借其强大的股东背景与创新的互联网基因发展较快。经过四年年发展,众安的产品条线和保费收入日趋多元化,成为我国最早递交上市申请的保险科技公司。公司2016年保费总收入34.1亿元,净利润937.2万元,坐拥近5亿用户,而2017年前十个月保费达到46.6亿元。

  短期内推出多款成功产品。公司成立至今,多款产品获得巨大成功:(1)公司传统的退货运费险理赔程序耗时被缩短至72小时内;(2)公司与携程合作的航意航延险涵盖范围逐步扩大,为客户提供航旅方面及时的保障;(3)公司的尊享e生以相对便宜的保费提供了可观的保险金额。公司具有“保贝计划”、“马上花”等极具发展潜力的产品。

  五大金融生态圈助力保险业务众安在线完美地将其各款保险产品嵌入不同的金融生态圈,并以金融生态圈为框架发展其保险科技业务:(1)生活消费生态瞄准电子商务及零售相关市场,利用股东优势获得流量;(2)消费金融生态在机构方面解决市场上资产方和资金方各自的痛点,在个人业务方面顺应目前消费者强烈的分期需求,预计2017年末管理消费金融类资产将达500亿元;(3)车险生态围绕车主生态和数据生态,依靠保险科技、轻资产优势和销售平台三大核心优势,近期发展迅速;(4)健康生态得益于保险科技在该生态的占比持续上升;(5)航旅生态与携程合作设计全方位险种。

  大力投入研发,专注技术输出。众安在线2016年研发投入达2.14亿元,占当年总保费的6.3%。公司的科技板块走的是与股东不同的路线,有对外输出与专注于行业而非平台两大特点。我们认为,公司未来三年内有很大一部分收入是基于公司将数据分析运用于客户的能力。在软件+服务模式下,公司目前已经在交易系统(流程型软件系统)和增值服务(数据相关服务)方面有较深远的发展。

  行业龙头享合作伙伴资源优势。根据咨询公司Oliver Wyman的统计,我国网上销售、技术驱动的产品升级和金融生态圈导向的创新三个细分保险科技市场在2016年至2021年间年复合年增长率将分别达到26.1%、41.1%和62.0%。众安在线在我国保险科技市场上占据明显的主导地位,保费约为其余三家纯保险科技公司的保费之和。我们认为,公司将充分利用行业龙头地位带来的先发优势和丰富合作伙伴资源的优势。我们预计保费在未来三年高速增长。

  纳入恒生大中指数,将入港股通买卖名单。2017年11月10日众安在线获纳入恒生大中型股指数成分股,将于近期获新增至沪港通深港通的买卖名单。众安在线目前股价高于发行价将近30%,市值稳定在1100亿港元以上,在上市不足一个月即被纳入指数,代表了公司良好的基本面与市场对公司的信心。自沪港通与深港通开通以来,南下资金规模快速增长,目前累计已突破5700亿元。由于金融科技标的在内地十分稀缺,预计众安在线将受大陆投资者青睐。

  报告正文

  1.背靠强大股东,发展保险科技

  1.1.发展历程

  起步顺利。2013年10月9日,众安在线财产保险股份有限公司注册,由9名股东创立,分别为:蚂蚁金服(前称浙江阿里巴巴电子商务有限公司)、腾讯计算机系统、平安保险、深圳市加德信投资有限公司、优孚控股有限公司、深圳日讯网络科技股份有限公司、上海远强投资有限公司、北京携程国际旅行社有限公司及深圳市日讯互联网有限公司。

  致力于做“有温度的保险”。众安在线为中国首家取得保险科技公司法人许可证的互联网公司,同时也是持有保险公司法人许可证的四家纯保险科技公司之一。众安在成立之初就致力于做“有温度的保险”,经营思路不局限在网上销售保险,而是要基于互联网生态环境开发创新型保险产品,并提供完整的线上服务。

  进入快速发展阶段。众安在2013年11月开始运营后,就凭借其强大的股东背景与创新的互联网基因快速发展。2014年4月,众安自营技术平台“无界山”上线,保单处理速度最高可达10000张/秒,获得上海市金融创新奖。同年11月,众安在双十一购物节一周内售出的保单总数达创纪录的1亿份。2015年在毕马威与澳大利亚H2 Ventures联合发布的《金融科技百强》名单中摘得桂冠。2016年发布保贝计划,推出医疗保险产品尊享e生,在双十一的保单数达2亿份,截至2016年12月31日,已累计服务超过4.92亿用户。

  致力于多元化发展。众安在线从电商生态切入,碎片化、场景化的保险为其迅速打开局面,以“小额、高频、大量”为特点的产品形态使得众安在线在短时间内覆盖了大量用户,经过三年发展,众安的产品条线和保费收入日趋多元化,成为最早递交上市申请的保险科技公司。根据招股说明书显示,截至2016年12月31日,众安在线总资产93.32亿元,相比2015年末增长15.65%。保费总收入34.1亿元,净利润937.2万元,坐拥近5亿用户(定义为有保单),均遥遥领先其余保险科技公司。

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  1.2.股东背景

  众安在成立之初就拥有股东优势。在2013年成立之时,其主要股东有蚂蚁金服、腾讯、平安、优孚控股、携程等,其中前三家持股比例达到49.9%(数据来自招股说明书)。头顶“三马”光辉,众安在开业之初发展就势如破竹。强大的股东背景特别是阿里作为第一大股东,为众安带来产品、渠道、技术等多方优势。

  在产品方面,公司的第一款产品众乐宝和保费最主要来源退运险都是基于同阿里的合作。商家保证金保险是首个专门为参与阿里巴巴平台保证金项目的卖家设计的保险解决方案,也为日后基于互联网生态开发产品的模式定下基调。而退运险在众安第一个完整的财年在保费中达到70%,近几年逐步下降。

  在销售渠道方面,阿里和腾讯为众安提供了众多销售场景。众安产品主要通过金融生态圈合作伙伴的平台实现销售。例如,为淘宝、极有家、聚划算及若干其他有阿里巴巴拥有或经营的平台提供保险解决方案,将产品嵌入合作伙伴的平台,客户就能够以非常简单的方式为与其消费行为相关的风险购买专门的保险产品。另外,众安也在重要线上销售渠道设立官方店铺,例如天猫、蚂蚁金服集团保险平台、微店等等,这些都是股东带来的渠道优势。

  在技术方面,股东除了直接提供相关技术人员,也给予相关技术咨询服务。例如当阿里相关平台需要新的保险解决方案时,蚂蚁金服集团会向众安提供技术及咨询服务,协助众安将解决方案整合至相关平台。

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  2.多个险种发展迅速

  众安在线充分利用自身的优势,多个险种获得较大成功。

  退货运费险:退货运费险是众安最早的险种。受益于股东(阿里巴巴)优势,众安在线于2013年11月在淘宝以及天猫推出该险种。该险种有针对卖家和买家的两个版本。公司通过多种因素厘定保费,如交易量及启运点与收货点之间的距离。批准理赔及资金转入客户支付宝账户通常耗时不超过72小时。值得注意的是,众安在线对于这款保险的依赖在下降。从保费来看,退货运费险占总保费比由2014年的超过70%降至2017年上半年的16%。

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  任性退:2016年10月,众安在线推出任性退,一种为客户提供全程退货服务的保险。客户有权在与众安在线合作的电商平台上享有免费附赠的最多3公斤的退货运费服务,每月保费为9.9元。

  商家保证金保险:小型卖家在电子商务相关的消费生态圈中存在痛点:卖家一般须向电商平台支付保证金。众安在线于2013年11月在淘宝推出商家保证金保险。卖家只需每年支付低至30元的保费而无需支付最高20万元的保证金。

  “保贝计划”:众安在线针对消费金融市场上资产方和资金方面临的痛点,于2016年4月设计出“保贝计划”,旨在解决这些痛点,并且成功连接双方。公司提供信用保证保险以增强客户信誉以及向众安的金融机构合作伙伴借入资金。目前公司在资产端已合作10余家,完成尽调50余家,在资金端已与20多家各类金融机构合作,覆盖农业、汽车、教育、家装、旅游、医美等多个场景。

  “马上花”:“马上花”顺应了消费者日益旺盛的分期需求,其主要目标客户包括信用卡频繁使用者、女性客户、年轻一代、频繁旅行者和其他消费金融服务需求强的客户。公司在个人消费金融方面已经根据多维风险管理模型建立起了中央消费金融系统,并通过其为每位消费者建立了画像分析,以此提供各种场景下使用的长期信贷额度授信。

  保骉车险:众安在线于2015年11月推出保骉车险。受益于股东优势,众安在线得以与平安保险根据30%/70%共保。在此基础上,公司与线上金融生态圈合作伙伴滴滴、小米、微信等合作建立分销系统。目前保骉车险平均保费为2500元,通常为期一年。

  尊享e生:尊享e生是众安在线于2016年8月推出的一款健康险,其最大特点是保费低、保额高。据众安在线招股说明书披露,尊享e生的年保费约为每年450元,客户可就普通医疗费获得每年1百万至3百万元的保险金额,另可就恶性肿瘤相关开支获得1百万至3百万元的保险金额。该险种客户为30岁至60岁的人群,并可续保至80岁。众安目前通过自身APP、金融生态圈合作伙伴的平台以及第三方销售代理推广这一产品。

  步步保:步步保是众安在线于2015年8月推出的一款健康险,其最大特点为个性化、定制化。该计划的实施以及条款取决于客户每天的实际步数。公司从金融生态圈合作伙伴(小米手环、微信等)处获得客户运动量数据。

  健康团险:众安在线于2015年向公司及机构客户推出定制团体险。该险种大大降低了客户的员工福利人力成本。对于索赔金额低于3000元的情况,雇员可在线上向理赔平台提交证明材料并在三个工作日内获得报销。

  航意航延险:2014年3月,众安在线与携程合作,推出航空意外险。合作让双方受益匪浅:众安在线嵌入携程网站的购买选项可以让客户在几秒内收到一份航旅保险方案,而携程可以根据保险供货商的收费建议及服务能力向客户分配航意航延险。2015年1月,双方进一步合作,针对在携程买票的客户推出航班延误险及其他险种(旅程取消险、退票险、火车事故险、酒店取消险、旅行目的地天气险等)。

  3.打造五大金融生态圈

  众安以金融生态圈为框架发展保险科技业务。各金融生态圈与险种紧密契合:(1)生活消费生态:众安在线根据客户在电子商务和电子产品相关消费场景中的痛点,设计出任性退、商户保证金保险、碎屏险等险种;(2)消费金融生态:众安在线通过金融科技将融资方、信贷服务方与客户或商户连接。主要产品有保贝计划、甜橙白条和马上花;(3)健康、车险和航旅生态:众安在线提供有关客户健康、车辆相关风险和航旅相关的保险科技产品。主要产品有尊享e生、保骉车险等。

  规模全面提升。每个金融生态圈的保费规模和手续费及佣金都在近年明显提升。其中,生活消费和航旅生态保费总额占比最高,健康和车险生态增长迅速,消费金融是公司发展的方向。

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  3.1.生活消费生态

  生活消费生态瞄准电子商务及零售相关市场。我国电子商务市场相对成熟,且零售生态圈具有快速创新的特点。线上购物存在诸多风险,据Oliver Wyman测算,电子商务及零售相关的保险市场体量于2016年达到53亿元,将于2021年提升至569亿元。而众安科技的生活消费生态完美地契合了这些风险。

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  3.2.消费金融生态

  消费金融关注的是80%的长尾客户。随着我国居民收入不断上升,个人财富的积累为消费金融的发展提供了广阔的空间。消费金融端,金融科技公司注重的是“EMMA”人群(Emerging Middle-Class, Mobile Active)。

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  目前消费金融市场上存在诸多痛点。资产方缺少低成本且稳定的资金来源。在风险控制方面,资产方缺少数据沉淀和模型验证。并且,资产转出经常附有回购义务,使资产方难以做到资产出表实现轻资产运行。另一方面,一般金融机构缺乏对征信白户及复杂场景的金融服务与风险管理能力,也缺乏对小额高频实时交易的运营与系统支持能力。并且,一般金融机构承受着不良率考核及资产配置的转型压力。

  公司金融科技核心优势明显。众安在线在消费金融中的核心能力包括:信用保证保险增信、资产量化定价、自主开发的系统架构、标准化的交易结构和实时风险管理系统。利用这些核心优势,众安在线消费金融市场快速增长,2017年上半年录得保费2.6亿元。

  3.3.车险生态

  汽车保有量将继续提升。2016年我国汽车保有量达1.94亿辆,但汽车市场仍有巨大的增长潜力。目前我国每1000人拥有不到200辆汽车,而在美国这一数字是800辆。快速发展的汽车市场构造了丰富的车险生态。

  车险“围绕两个生态+依靠三个核心+等待一个风口”。公司在车主生态中致力于将销售提前,在数据生态中利用充足的数据搭建自己的定价模型。三个核心包括保险科技、轻资产优势和销售平台。一个风口是等着保险业市场改革进一步深化。

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  3.4.健康生态

  健康险市场空间广阔。我国健康保险总保费在2016年达到4040亿元,而其中300亿元由保险科技占据。咨询公司Oliver Wyman预计,保险科技在该生态的占比将由2016年的7%上升至2021年的22%。众安在线健康险2016年录得保费2.4亿元,预计2017年保费上升至8亿元,2018年20亿元。保费预计每年以2至3倍的速度增长。

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  3.5. 航旅生态

  与携程合作设计全方位险种。随着出行的增加,航旅相关的保险需求旺盛。经Oliver Wyman测算,航旅生态的保险科技市场体量将在未来5年以51.1%的年复合增长率增长,于2021年达473亿元。

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  4.充分发挥科技优势

  众安科技不同于股东的科技背景。众安在线2016年研发投入达2.14亿元,占当年总保费的6.3%。众安在线由三家科技巨头(阿里巴巴、腾讯和中国平安)共同发起,但是其科技板块与股东相比有明显不同:

  (1)对内服务vs.对外输出。平安科技创始于10年前,在很长一段时间内都只服务于内部,不对外输出,而众安科技做的是对外科技输出(风控技术、主要业务)。众安在线及合作伙伴的生态链都是有意去选择的:保险生态、信贷领域风控、医疗健康。众安科技的很多工程师都是从互联网金融等别的方面引进进来的,技术的输出并不影响众安在线本身的能力。

  (2)平台角度vs.行业角度。阿里、蚂蚁金服都是基于平台,而平台公司的服务都是点阵式的,不够全面、深入。众安科技不走平台式路线。

  广泛的用户数据及强大的数据分析能力。据招股说明书披露,公司约有800名数据分析师及逾100名拥有金融于保险行业专业知识的工程师,致力于搜集并分析大量用户数据、了解客户行为。公司基于在业务经营中的互动学习来改进模型并逐步提高客户画像方面的准确性和全面性。

  系统服务占据先机。公司主要的收入在保险、信贷方面,其中有系统服务的收入也有数据的收入。相比于没有核心技术的数据服务,公司更看重系统服务。公司预计未来三年内,30-50%的收入是基于数据分析的能力,将技术数据分析运用在顾客身上的收入(SaaS模式)。保险行业一年的信息化投入在50亿以上,信贷行业(持牌+非持牌)规模更大。基于SaaS模式的现金流非常稳定。公司认为软件只是保险的载体,在其之上承载的能力才是关键。目前保险科技可以分为三个层次(金字塔形):交易系统(流程性软件系统)、增值服务(数据相关服务)和人工智能(未来可以进一步整合提升经营效率)。目前公司的重点在第一层和第二层。

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  5.保险科技的市场空间正逐渐打开

  5.1.我国保险科技行业发展状况

  我国保险科技市场主要可以分为网上销售、技术驱动的产品升级和金融生态圈导向的创新三个部分。网上销售是指保险公司通过网络或移动渠道销售传统保险产品,更高效、低成本地接触长尾客户,并为客户提供优化体验。技术驱动的产品升级包括利用科技使现有保险产品对客户而言更具吸引力(个性化、动态化),以及提高对管理风险的效率。金融生态圈导向的创新对应了前文提到的科技对保险的改变中的第三条,包括依靠数据分析来满足多个金融生态圈中以往无法被满足的保险需求。

  三个细分市场均有广阔的发展空间。根据咨询公司Oliver Wyman的统计,上述三个细分市场在2016年的保费已经分别达到3020亿元、410亿元和20亿元。由于中国保险科技业的发展迅速,其增速应远大于保监会预测的保险业保费增速。预计2021年保费将分别提升至9610亿元、2290亿元和2230亿元,2016年至2021年间年复合增长率将分别达到26.1%、41.1%和62.0%。

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  5.2.众安在线的行业龙头优势

  众安在线是纯保险科技的行业龙头。2017年上半年,众安在线收获保费近25亿元,远高于排名第二的泰康在线(10.3亿)。行业龙头的地位给众安在线带来了先发优势和合作伙伴网络的优势。

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  先发优势方面,众安在线获牌照早、牌照齐全。众安在线于2013年10月便获得了保险科技牌照,而另外三家纯保险科技公司的获牌时间最早为2015年11月(泰康在线)。在这四家保险科技公司中,只有众安在线同时符合以下两个条件并建立规模:(1)网络消费场景放量入口;(2)成熟线下保险运营对接。

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  合作伙伴方面,众安在线享受最多资源。目前,众安在线的合作伙伴有阿里巴巴、携程、中国平安等具有丰富项目资源的金融巨头,而泰康在线(泰康保险集团、丁香园)、易安财险(银之杰)和安心财险(弘安在线)均没有如此实力雄厚的合作伙伴。

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  5.3.科技对保险行业的三大改变

  科技改变了金融的方方面面。具体到保险业,这改变主要体现在三个方面:优化运营模式、升级保险产品与服务和激发保险业的商业模式创新。

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  5.3.1.优化运营模式

  科技对保险行业的第一大改变在于优化运营模式。这是隐性的、客户并不能直接体验到的改变。由于保险公司的价值链基本是内部生成的(不同于制造业等行业依赖供应商等外部实体),所以对科技的运用可以很大程度上优化运营模式。科技对保险公司商业模式的改变主要在于以下5个方面:

  (1)差异化定价。由于在互联网时代客户可以很方便地比较各保险产品的条款与价格,保险公司需要建立一套动态的定价模型来适应透明并且多样化的市场。只有在给出适合各个客户的差异化定价的情况下,保险公司才能最大化地收取保费。

  (2)更好的绩效控制。在保险科技市场上,一些在线平台会在收取一定费用的同时将客户引流至保险公司的某些产品。因为这些“引流”的质量和费用都大不相同并且会实时变化,所以保险公司需要动态地对这些变量做出反应。科技在绩效控制方面起到了很大的作用。

  (3)更加实时的精算模型。在数字化信息时代,客户的认知和行为的变化速度大大加快。由于保险公司非常依赖客户行为方面的数据,他们需要实时地关注这些变化及其对赔付额的变化。咨询公司Oliver Wyman发现,英国各保险公司的精算模型的准确性平均每年下降4%。这在长期将极大地影响保险公司的业绩。科技在精算模型的准确性与实时性方面有很大的帮助。

  (4)对市场更深入的理解。将保险和科技结合带来的一个副产品是海量的数据。这些数据给保险公司带来了对市场深入的理解,使其可以优化已有的流程,在定价时减少对代理变量的依赖,并有利于识别和规避骗保行为。

  (5)后台自动化。随着科技被引入保险,部分保险公司的后台流程可以自动化实现。这些自动化可以大幅降低运营成本。

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  5.3.2.升级保险产品与服务

  科技对保险行业的第二大改变在于对保险产品与服务的升级。这是显性的,可以被客户体验的改变。在过去的5年中,保险行业对产品的想法发生了根本性的改变。这延伸了保险公司的价值链,并且对客户体验产生了革命性的影响。升级主要体现在以下4个方面:

  (1)扩充核心险种。保险科技催生了一些新的险种,比如车险中按里程收费保险(“pay as you drive”)和按行车习惯收费保险(“pay how you drive”)。这些全新概念的兴起得益于互联网科技对保险产品各方面的渗透。

  (2)提供与保险相关的增值服务。保险公司正在利用科技来扩大服务范围,以增加卖点。比如,一些保险公司为小型客户提供在线风险分析工具。此类增值服务在帮助保险公司吸引客户的同时也降低了因客户需求、偏好发生改变而损失客户的风险。

  (3)提供与保险无关的增值服务。对科技的利用还能使保险公司可以为客户提供一些与保险业无直接关系的增值服务。比如,一些财险公司为客户住所提供了报警系统。如果报警系统被触发,不仅原有的保险流程会被启动(取决于实际损失),保险公司还会通知警方与客户。

  (4)升级理赔服务。保险科技在审理理赔方面更加简洁、直接,给客户更好的体验,解决传统保险业的一大痛点。

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  5.3.3. 激发保险业商业创新

  科技对保险行业的第三大改变在于激发保险业的商业创新。保险公司拥有了海量的数据以及客户接触之后,正在以创新的视角来看待保险。这激发了保险业商业模式的巨大变革。主要的创新在以下3个方面:

  (1)将保险嵌入生态。数字生态可以定义为一个由保险公司和客户交互而产生新产品、新价值的网络。典型的生态是一站式服务网络(one-stop shop):一个整合了应对客户所有需求的网络。比如,一站式健康服务网络基于保险公司掌握的所有客户健康相关的数据,可以提供健康、养生方面的各类服务。中国平安的平安好医生就是将保险完美嵌入健康生态的例子。众安在线也根据生态将业务分为生活消费、消费金融、健康、航旅和车险五大生态。

  (2)个性化保险方案定制。在保险科技兴起之前,一些大的保险机构已经开始运用个性化保险方案的概念。个性化保险方案指的是使每份保单契合持单人特有的风险。这在传统保险业是一项非常复杂、耗时的工作。但是,基于充足的客户数据,这项工作越来越多地在中小型保险公司中普及。并且,保单还可以实时地、自动化地更新,反应客户风险的变化。在条件允许的情况下,客户甚至可以和保险公司对话,描述自己需要的保险方案。根据收集的信息,保险平台可以自动生成一份个性化的保单。

  (3)自动化理赔。在理赔服务升级的基础上,保险公司可以利用保险科技来促成理赔的实时化——在风险事件发生的同时理赔就被激发。

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  6. 获入恒生大中指数,将入港股通名单

  公司基本面良好,获市场认可。11月10日,众安在线获纳入恒生综合大中型股指数成分股,将于近期获新增至沪港通与深港通的买卖名单。恒生大中型股指数旨在反映市值和流通量排名前300名的大型股及中型股的整体表现。获纳入指数需公司在市值、成交额、业务表现及财政状况方面均达到一定水平。众安在线目前股价高于发行价将近30%,市值稳定在1100亿港元以上,在上市不足一个月即被纳入指数,代表了公司良好的基本面与市场对公司的信心。

  作为指数内唯一金融科技标的,将获资金关注。目前恒生大中型股指数有289只成分股,分布在工业、消费、金融、地产等多行业。该指数自2016年起表现抢眼,2017年已累计上涨37%。我们认为,纳入指数后,众安在线作为指数中唯一金融科技股,将获增量资金关注。

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  下月初将入港股通名单。由于港股通股票包括恒生综合大中型指数成分股以及同时在联交所和上交所上市的A+H股,此次获纳入指数意味着众安在线将于下月初获新增至沪港通、深港通的买卖名单,内地投资者可以通过深港通、沪港通交易股票,从而进一步提高其交易量及流通性,优化股东基础。

  金融科技与保险双重身份受南下资金青睐。自沪港通与深港通开通以来,南下资金规模快速增长,目前累计已突破5700亿元。由于金融科技标的在内地十分稀缺,预计众安在线将受大陆投资者青睐。另一方面,A股保险股2017年大涨,4月以来累计上涨逾80%,预计众安在线也将因其保险身份受益。

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发改委:推进债转股盘活铁路资產

2017-11-25 16:46:54来源:财华网

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